Мы используем банковские карты каждый день, но мало кто задумывался о том, как устроен механизм оплаты, как происходит возврат средств в случае покупки некачественного товара, как эти знания помогут сэкономить на покупках в иностранных онлайн-магазинах и в поездках заграницей.

Первое, что важно знать — каждая банковская карта, вне зависимости от того пластиковая она или виртуальная, привязана к банковскому счёту в банке, который её выпустил и занимается её обслуживанием. А деньги на самом деле хранятся на счёте, который привязан к пластику. Карта всего лишь является своеобразным ключом к нему.

Как именно происходит оплата? Перед тем, как ответить на этот вопрос, нужно немного подтянуть теорию. Осторожно! Впереди банковские термины.

Банк-эмитент или просто эмитент — это банк, который выпустил карту, занимается её обслуживанием, выступает гарантом финансовых обязательств, возникающих в ходе её использования.

Банк-эквайер или эквайер — это банк обслуживающий магазин, он осуществляет операции, связанные с выполнением расчётов и платежей по банковским картам во время покупок. А различные правила и рекомендации для этих банков по взаимодействию друг с другом устанавливаются международными платёжными системами, например, Mastercard и Visa.

Нет разницы, как именно вы оплачиваете покупку: с помощью чипа или магнитной ленты, через PayPass, Apple, Google или Samsung Pay, просто вводите данные карты в интернете. Сами операции почти всегда состоят из двух этапов: блокировки денег на счёте карты и их окончательного списания.

Разберём подробнее эти понятия.

Блокировка денег на счёте карты или авторизация — это состояние, когда деньги за покупку ещё не переведены в банк-эквайер, но и уже недоступны на счёте карты. Часто используется термин «на холде». На этом этапе, деньги за покупку всё ещё находятся в банке-эмитенте, но просто не отображаются как доступные, потому что уже зарезервированы под совершённую покупку. А списание или клиринг — это процесс, в ходе которого деньги за покупку отправляются в банк, обслуживающий магазин.

Есть разновидность авторизации — предавторизация — это такая же блокировка денег на счёте, только она нам говорит о том, что данные не окончательные, и могут измениться.

Например, вы заехали в отель и сразу заплатили за проживание — произошла предварительная блокировка денег на счёте. После вашего выселения персонал отеля подводит итоги по предоставленным дополнительным услугам или товарам, которые изначально не входили в оплату проживания и не оплачивались отдельно, и меняет сумму, передав информацию в свой банк. В этом случае списание могут прислать на сумму большую изначальной.

Есть ещё один тип операций — офлайн-покупки. Это покупки, у которых отсутствует этап блокировки денег. В России терминалы, позволяющие совершать офлайн-оплату, запрещены, однако они встречаются в некоторых местах, когда онлайн-оплату совершить невозможно, например, на борту самолёта, потому что никакие другие терминалы там использовать нельзя. В этом случае, кстати, расплатиться можно только с помощью чипа.

Представьте, что вы что-то покупаете через такой терминал. Так как банк магазина не имеет возможности связаться с вашим банком, чтобы уточнить, хватает ли у вас денег, он сразу разрешает провести оплату. Через некоторое время банк магазина присылает запрос на списание денег за покупку, и деньги списываются с вашего счёта, даже если баланс карты меньше суммы покупки.

Таким образом, если денег на счёте недостаточно, можно уйти в «минус», это называется техническим овердрафтом.

Отмена — это сообщение от эквайера, которое говорит о том, что операция отменена, и деньги клиента надо разблокировать. Например, вы купили что-то в магазине, после этого заметили брак и вернули вещь. Магазин сразу отправил в свой банк информацию о том, что покупка неактуальна, и тот прислал отмену. На чеке, который вы получили для возврата, также будет указан тип возврата:

• «ОТМЕНА», «ВОЗМЕЩЕНИЕ» или CANCEL — это просто отмена блокировки, то есть окончательное списание не успело произойти, а значит, деньги, скорее всего, вернутся быстро. Ваша покупка исчезнет из ленты операций, а деньги просто появятся на балансе карты.
• «ВОЗВРАТ» или REFUND — говорит о том, что окончательное списание будет по изначальной покупке, времени для возвращения денег понадобится больше. Ваша покупка останется в ленте операций, а деньги за неё придут отдельной операцией.

Кстати, если совершаете возврат, обязательно узнавайте у продавца о сроках, потому что они могут быть самыми разными, в зависимости от банка магазина, и сохраняйте чеки до возврата денег на счёт. Если же деньги в течение оговоренного срока так и не пришли, обратитесь в свой банк и предоставьте чек. Вас сориентируют о статусе покупки и подскажут, что делать дальше.

Теперь разберём ещё один важный момент, о котором полезно знать, — конвертация. Если валюта счёта, к которому привязана карта, отличается от валюты, в которой совершается покупка, всегда будет происходить конвертация. Чаще всего это случается, когда вы за границей снимаете деньги или расплачиваетесь за товары или услуги своей основной картой, валюта которой отличается от местной. Например, платите рублёвой картой за отель во Франции, где используют евро, или совершаете покупку в интернете в валюте, отличной от рублей.

Если хотите избежать конвертации при заграничных поездках, возьмите с собой в отпуск карту с государственной валютой страны, в которую собираетесь, например, долларовую — в Америку, евровую — во Францию, Испанию и другие страны Европейского союза, а фунтовую — в Англию. Для этого перед поездкой узнайте в вашем банке, могут ли вам открыть счёт или выпустить карту в нужной вам валюте.

Так как у банков не всегда есть такая возможность, важно понимать, как происходит конвертация, чтобы взять с собой наиболее подходящую карту и сократить расходы. Для этого нужно знать, какая валюта биллинга в вашем банке.

Валюта биллинга — это валюта, в которой банк расплачивается с платёжной системой, поэтому через неё и происходит конвертация. Каждый банк выбирает её самостоятельно, например, некоторые могут рассчитываться в долларах, некоторые — в евро, а некоторые — и в долларах, и в евро. Узнать валюту биллинга вашего банка можно в самом банке.

Теперь разберём ситуации, когда вы находитесь в стране, где государственная валюта отличается от ключевых мировых валют, таких, как евро и доллар. Например, в Китае.

Если валюта биллинга вашего банка доллар, то выгоднее всего использовать долларовую карту, потому в таком случае, будет всего одна конвертация: из доллара в юани. Если валюта биллинга — евро, выгоднее платить евровой картой, так как в этом случае тоже будет всего одна конвертация: из евро в юани.

Если валюта биллинга — доллар, а вы расплачиваетесь евровой картой, то будет две конвертации: сначала евро превратятся в доллары, а потом доллары превратятся в юани. В случае если у вас на руках только рублёвая карта, конвертаций будет снова две: из рублей в доллары или евро, а уже из них в юани. Несмотря на то, что деньги тоже конвертируются два раза, рублёвой картой, как правило, платить немного выгоднее, потому что курс рубля к доллару или евро обычно выгоднее курса доллара к евро.

Что ещё важно знать? Для случаев, когда валюта карты отличается от валюты покупки, каждый банк сам решает, по какому курсу списывать деньги: по курсу на день блокировки или по курсу на день списания. Почему это важно? Во втором случае, на момент окончательного списания сумма может измениться. В меньшую или большую сторону. Это происходит из-за того, что в течение времени, пока деньги были заблокированы на счёте, курс валют изменился. И если на момент списания на вашей карте нет денег, а курс вырос, произойдёт технический овердрафт. Поэтому, если вы не хотите брать на себя риски, связанные с изменением курса, узнайте в своём банке, как они списывают деньги при покупках за границей.

Ещё некоторые банки предоставляют возможность открывать мультивалютные карты. Это значит, что одну карту можно привязывать к нескольким счетам в разных валютах. Это очень удобно, во-первых, не нужно заводить много отдельных карт и носить их с собой, во-вторых, вы можете перепривязывать карту к нужным счетам самостоятельно через приложение банка. Доступна ли такая услуга в вашем банке вы можете узнать в его поддержке.

Рокетбанк — не только удобный мобильный банковский сервис, но и банк, который заботится о своих клиентах. В будущем мы расскажем вам ещё больше о финансовой безопасности, а также о том, как выгодно пользоваться картами, вкладами и другими продуктами.

Вы всегда можете предложить свою тему для видео или задать интересующие вас вопросы, написав нам на .

__

Рокетбанк — филиал КИВИ Банка (АО). Лицензия Банка России № 2241. Москва, улица Вятская, дом 27, строение 7.