Многие люди до сих пор думают, что деньги, которые они принесли в банк под процент, спрятаны в сейф за семью замками и ждут, когда хозяин за ними вернётся. На самом деле ваши кровные не просто пылятся в ячейках, а начинают работать: на средства физических лиц банки выдают кредиты под гораздо более высокие проценты, чем предлагают по вкладам, инвестируют в ценные бумаги, получают прибыль от валютных операций, открывают вклады в Центробанке с более выгодными процентами. В итоге каждый вложенный рубль приносит доход банку, а вместе с этим и вкладчику.

Чтобы разобраться, как именно всё устроено, начнём с базовых понятий.

Проценты, который банки устанавливают по вкладам, кредитам и на остаток по счетам, основываются на ключевой — или ещё её называют ставкой рефинансирования — ставке Центрального банка России. Это минимальная процентная ставка, по которой Центробанк предоставляет кредиты коммерческим банкам, и одновременно это максимальная ставка, по которой он готов принимать деньги от банков на депозиты.

Центробанк получает прибыль за счёт кредитования коммерческих банков и использования денег на вкладах. Также он от имени государства выступает держателем акций крупных банков и как акционер получает дивиденды.

Коммерческие же банки получают прибыль, в основном используя разницу между своими процентными ставками и ставкой Центробанка. Например, принимают от клиентов деньги под 10% годовых, сами размещают их в Центробанке под 12%, а разницу в 2% забирают себе. Также и с кредитами: выдают деньги под процент, превышающий кредитную ставку в Центробанке, а разницу снова оставляют себе. Помимо этого, у банка могут быть и другие источники прибыли, например, дополнительные платные услуги, комиссии за определённые операции или инвестиционные программы. В зависимости от целей банки формируют разнообразные финансовые продукты и услуги для клиентов.

Начисление процента на остаток по счёту — одна из самых распространённых составляющих банковских продуктов. Основным условием для этого, как правило, является хранение денег на счетах банка. В разных банках величина процента и условия его получения могут отличаться, в зависимости от валюты счёта, минимальной или максимальной суммы на счёте, открытых вкладов или покупок по карте. Эти требования устанавливаются каждым банком индивидуально.

Вклад или депозит — это банковский продукт, представляющий из себя дополнительный счёт, который открывается под процент на определённый срок. Как правило, процент по вкладам выше, чем у остатка по счёту, поэтому вклады открывать выгоднее, особенно в тех случаях, когда вы уверены, что вложенные деньги не понадобятся вам в течение всего срока вклада. Количество вкладов обычно не ограничено.

Капитализация — это реинвестирование денег полученных с процентов. Если проще, это начисление процентов на сумму уже с процентами. Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной или ежегодной. Этот параметр показывает, как часто будут выплачиваться и реинвестировать проценты по вкладам.

Давайте рассмотрим на примере. Вы открыли годовой вклад на 10 000 рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Это значит, что проценты будут выплачиваться раз в месяц. За первый месяц вам выплатили процентами 100 рублей, и вы оставили эти деньги на вкладе. Тогда в следующем месяце вам выплатят процент с учётом этих 100 рублей, то есть на 10 100 рублей. И так далее, пока не закончится срок вклада.

В связи с этим разделяют понятия «ставка по вкладу» и «доходность». Доходность — это ставка по вкладу с учётом капитализации. Она показывает сколько можно получить денег, если капитализировать проценты. То есть изначально открывается по одной ставке, а потом уже рассчитывается процент с учётом ранее выплаченных процентов. Таким образом повышается его доходность.

Для расчёта прибыли по вкладу можно использовать специальные калькуляторы. Пример такого калькулятора можно посмотреть на сайте Banki.ru. А актуальные процентные ставки по вкладам всегда можно найти на сайтах банков или в их мобильных приложениях.

При закрытии вклада важно обращать внимание на наличие пролонгации и на ставку досрочного закрытия, если вклад закрывается раньше времени.

Пролонгация — это автоматическое продление банком срока действия договора вклада, если клиент не закрыл его сам. Важно понимать, что переоткрытие вклада может совершаться уже на новых условиях, но это зависит от условий изначального договора.

Если же закрыть вклад досрочно, то все проценты будут пересчитаны по ставке досрочного закрытия. Эта ставка, как правило, во много раз меньше ставки по вкладу. Поэтому, чтобы не потерять проценты, нужно дожидаться окончания срока вклада, или выбирать опции, которые позволят частично снимать деньги во время его действия.

Деньги в безопасности.

По закону все банки обязаны принимать участие в системе страхования вкладов. Это государственный механизм защиты денег на банковских счетах и вкладах. Проще говоря, если вы держите деньги в банке, который принимает участие в системе страхования, то они будут застрахованы. На данный момент страховая сумма составляет 1 400 000 рублей, и в случае наступления страхового случая вы точно их получите.

Если же сумма, которую вы держите в банке, больше 1 400 000 рублей, то первоочерёдную «страховую» выплату — 1 400 000 рублей — вы получите гарантированно, а всё, что свыше и не застраховано, будет подлежать выплате из специального фонда после ликвидации банка. Этот фонд формируется в ходе распродажи имущества банка, у которого отзывают лицензию, на аукционах. Выплаты из этого фонда распределяются следующим образом:

• первая выплата идёт физическим лицам;
• вторая выплата — бывшим работникам банка, у которого отозвали лицензию;
• третья выплата — юридическим лицам.

Если денег фонда не хватает, они распределяются поровну между всеми участниками страхового случая, то есть все получат чуть меньше, но получат обязательно.

В каждом отдельном банке деньги в размере страховой суммы страхуются вне зависимости друг от друга. Если банк санирован, то все деньги будут доступны, потому что при санации просто меняется собственник и состав акционеров, а также перераспределяется структура активов банка.

Рокетбанк — не только удобный мобильный банковский сервис, но и банк, который заботится о своих клиентах. В будущем мы расскажем вам ещё больше о финансовой безопасности, а также о том, как выгодно пользоваться картами, вкладами и другими продуктами.

Вы всегда можете предложить свою тему для видео или задать интересующие вас вопросы, написав нам на .

__

Рокетбанк — филиал КИВИ Банка (АО). Лицензия Банка России № 2241. 127015, Москва, улица Вятская, дом 27, строение 7.